Có những yếu tố quan trọng nhất định bạn cần tìm hiểu rõ trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Trong đó phải kể đến số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, bởi đây là yếu tố then chốt giúp bạn lựa chọn được sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính. Vậy số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm là gì? Giữa hai yếu tố này có liên quan gì với nhau không? Hãy cùng tìm hiểu nhé!
Số tiền bảo hiểm là gì?
Khá nhiều người cũng có thắc mắc Sum trong bảo hiểm là gì? Khái niệm này được hiểu là số tiền bảo hiểm.
Vậy số tiền bảo hiểm hoặc mệnh giá bảo hiểm [trong tiếng Anh được gọi là Sum Insured] là số tiền được ghi nhận trên hợp đồng mà dựa vào đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả các quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia [quyền lợi ốm đau, bệnh tật, thương tật hay tử vong…].
Trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia được tùy chọn số tiền bảo hiểm phù hợp với khả năng đóng phí và được công ty bảo hiểm chấp thuận.
Hiện nay, số tiền bảo hiểm được phân chia thành 3 loại:
- Số tiền bảo hiểm gốc: Là số tiền bảo hiểm ghi nhận tại thời điểm hợp đồng có hiệu lực.
- Số tiền bảo hiểm gia tăng: Được xác định khi khách hàng điều chỉnh tăng số tiền bảo hiểm gốc vào Ngày kỷ niệm hợp đồng, tính từ năm hợp đồng thứ hai trở đi.
- Số tiền bảo hiểm giảm: Trường hợp người mua bảo hiểm yêu cầu thay đổi mức phí bảo hiểm đã thỏa thuận trước đó với giá trị thấp hơn, thì số tiền bảo hiểm cũng giảm tương ứng vào Ngày kỷ niệm hợp đồng.
Phí bảo hiểm là gì?
Bên cạnh thuật ngữ số tiền bảo hiểm, thì khái niệm phí bảo hiểm cũng là vấn đề được nhiều người quan tâm.
Theo đó, phí bảo hiểm là số tiền mà khách hàng phải đóng cho công ty bảo hiểm để duy trì hiệu lực hợp đồng. Mức phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như: loại sản phẩm bảo hiểm, khả năng bồi thường, tỷ lệ rủi ro, thu nhập từ đầu tư và mức độ cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Thông thường, phí bảo hiểm được công ty bảo hiểm phân chia thành 2 loại chính là: phí thuần và phụ phí bảo hiểm.
- Phí thuần: Là khoản phí dùng để chi trả trong các trường hợp người được bảo hiểm gặp các biến cố về tính mạng, thân thể, sức khỏe.
- Phụ phí: Đây là khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo chi trả cho các khoản phí trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm như truyền thông, quảng cáo, môi giới, thuế, quản lý hợp đồng cho khách hàng…
Về hình thức đóng phí bảo hiểm, người tham gia có thể đóng phí 1 lần duy nhất ngay từ khi bắt đầu hợp đồng hoặc chia ra đóng nhiều lần theo tháng/quý/năm [tùy theo thỏa thuận].
Thông thường, mọi người lựa chọn đóng phí bảo hiểm định kỳ theo tháng, quý hoặc năm bởi phương thức này vừa linh hoạt, vừa giúp hình thành thói quen tiết kiệm có kỷ luật. Song, nếu đã có nguồn tài chính vững chắc, bạn vẫn có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm 1 lần để an tâm tận hưởng quyền lợi bảo vệ tài chính dài lâu, không lo rủi ro phát sinh làm ảnh hưởng đến khả năng đóng phí.
\>> Có thể bạn quan tâm: Hướng dẫn cách tính phí bảo hiểm nhân thọ
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ thế nào?
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm có mối quan hệ chặt chẽ và tỷ lệ thuận với nhau, thể hiện rõ qua công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Trong đó: Tỷ lệ phí được công ty bảo hiểm tính toán khác nhau cho mỗi nhóm đối tượng ứng với từng sản phẩm bảo hiểm độc lập.
Từ công thức trên ta thấy được rằng, nếu số tiền bảo hiểm cao thì phí bảo hiểm cao và ngược lại. Trong đó, số tiền bảo hiểm là căn cứ để xác định quyền lợi cũng như định phí bảo hiểm. Khi người tham gia đóng phí đầy đủ và đúng hạn, công ty bảo hiểm sẽ dựa trên cơ sở đó thực hiện chi trả số tiền bảo hiểm theo ghi nhận trên hợp đồng khi đáo hạn hoặc có sự kiện bảo hiểm phát sinh.
Hy vọng những thông tin trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, nhờ đó giúp bản thân chủ động hoạch định tài chính tốt hơn và lựa chọn tham gia sản phẩm phù hợp. Nếu còn băn khoăn không biết nên tham gia gói bảo hiểm nào và mức phí bao nhiêu hợp lý, hãy liên hệ với Prudential ngay hôm nay để được tư vấn và giải đáp chi tiết nhé!
Đây là một trong những câu hỏi được người tham gia bảo hiểm hỏi nhiều nhất khi cầm trên tay dự thảo hợp đồng bảo hiểm.
Để giúp người tham gia bảo hiểm hiểu hơn về hợp đồng bảo hiểm của mình, hôm nay tôi sẽ chia sẻ về các loại phí có trong một hợp đồng bảo hiểm.
Trong một hợp đồng bảo hiểm thường có các loại phí sau:
1. Phí Ban Đầu: Là khoản phí được khấu trừ từ Phí Bảo Hiểm Định Kỳ và Phí Bảo Hiểm Đóng Thêm trước khi phâm bổ vào Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng.
2. Phí Bảo Hiểm Định Kỳ là tổng các khoản phí của Quyền Lợi Bảo Hiểm Cơ Bản [sau đây gọi là "Phí Bảo Hiểm Cơ Bản" và khoản phí của [các] Quyền Lợi Bảo Hiểm Tăng Cường [sau đây gọi là "Phí Bảo Hiểm Tăng Cường"] [nếu có] do Bên Mua Bảo Hiểm lựa chọn và được ghi trong Trang Hợp Đồng hay Xác Nhận Thay Đổi Hợp Đồng [nếu có].
3. Phí Bảo Hiểm Đóng Thêm là khoản phí do Bên Mua Bảo Hiểm đóng thêm ngoài Phí Bảo Hiểm Định Kỳ và tuân theo quy định của Công Ty Bảo Hiểm.
4. Phí Bảo Hiểm Cơ Bản Tối Thiểu là khoản phí Bảo Hiểm Cơ Bản mà bên Mua Bảo Hiểm cần phải đóng tại mỗi Ngày Kỷ Niệm Hợp Đồng trong gian đoạn 3 Năm Hợp Đồng Đầu Tiên. Khoản phí này được xác định căn cứ vào Số Tiền Bảo Hiểm mà Bên Mua Bảo Hiểm lựa chọn.
5. Phí Bảo Hiểm Rủi Ro là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của Quyền Lợi Bảo Hiểm Cơ Bản. Phí Bảo Hiểm Rủi Ro có thể được thay đổi sau khi có sự chấp tuận của Bộ Tài Chính và sẽ gửi thông báo cho Bên Mua Bảo Hiểm ba tháng trước khi áp dụng mức Phí Bảo Hiểm Rủi Ro mới.
6. Phí Bảo Hiểm Rủi Ro Tăng Cường là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của [các] Quyền Lợi Bảo Hiểm Tăng Cường được đính kèm theo Hợp Đồng Bảo Hiểm. Phí Bảo Hiểm Rủi Ro Tăng Cường có thể được thay đổi sau khi có sự chấp thuận của Bộ Tài Chính và sẽ gửi thông báo cho Bên Mua Bảo Hiểm ba tháng trước khi áp dụng mức Phí Bảo Hiểm Rủi Ro Tăng Cường mới.
7. Phí Quản Lý Hợp Đồng là khoản phí sẽ được khấu trừ hàng tháng vào Ngày Kỷ Niệm Hợp Đồng từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Trong năm 2015, Phí QUản Lý Hợp Đồng là hai mươi lăm ngàn đồng mỗi tháng và sẽ tự động tăng hai ngàn đồng mỗi năm dương lịch sau đó. Tuy nhiên, Phí Quản Lý Hợp Đồng sẽ không vượt quá mức tối đa là sáu mươi ngàn đồng mỗi tháng. Công Ty Bảo Hiểm có thể thay đổi Phí Quản Lý Hợp Đồng và mức tăng Phí Quản Lý Hợp Đồng sau khi có sự chấp thuận của Bộ Tài Chính và sẽ gửi thông báo cho Bên Mua Bảo Hiểm ba tháng trước khi áp dụng mức Phí Quản Lý Hợp Đồng Mới.
8. Phí Rút Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng là khoản phí mà Bên Mua Bảo Hiểm phải chịu khi yêu cầu rút một phần Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Phí này được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền rút từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Phí Rút Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng sẽ được khấu trừ vào số tiền yêu cầu rút trước khi Công Ty Bảo Hiểm chi trả số tiền rút này cho Bên Mua Bào Hiểm
9. Phí Quản Lý Quỹ là khoản phí dùng để chi trả cho các hoạt động của Quỹ Liên Kết Đầu Tư [Quỹ Liên Kết Chung hoặc Quỹ Liên Kết Đơn Vị] và sẽ được khấu trừ trước khi Công Ty Bảo Hiểm công bố lãi suất đầu tư. Mức Phí Quản Lý Quỹ hiện tại là một phẩy năm phần trăm một năm [1,5%/năm] tính trên Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng và có thể thay đổi. Nếu Công Ty Bảo Hiểm có thay đổi tăng so với mức hai phần trăm một năm [2%/năm], Công Ty Bảo Hiểm phải được sự chấp thuận của Bộ Tài Chính và sẽ gửi thông báo cho Bên Mua Bảo Hiểm ba tháng trước khi áp dụng mức Phí Quản Lý Quỹ Mới.
10. Phí Chấm Dứt Hợp Đồng là khoản phí mà Bên Mua Bảo Hiểm phải chịu khi yêu cầu chấm dứt Hợp Đồng trước thời hạn. Phí này được tính theo tỉ lệ phần trăm trên Phí Bảo Hiểm Định Kỳ quy năm tại thời điểm cấp Hợp Đồng.
11. Phí Chuyển Đổi Quỹ Liên Kết Đơn Vị là khoản phí Bên Mua Bảo Hiểm phải trả cho Công Ty Bảo Hiểm khi thực hiện chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các Quỹ Liên Kết Đơn Vị.