Thời hạn đóng phí bảo hiểm là gì

Đóng phí bảo hiểm là một trong những nghĩa vụ cơ bản của người tham gia bảo hiểm để duy trì hiệu lực và đảm bảo quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, có nhiều nguyên nhân khiến khách hàng không thể đóng phí đúng hạn. Vậy điều gì sẽ xảy ra trong trường hợp phí đóng trễ hạn?

Gia hạn đóng phí – “giải pháp hữu hiệu” mùa dịch

“Mình tham gia bảo hiểm nhân thọ đã tám (08) năm nay rồi. Bình thường cứ cuối tháng 8 hằng năm là mình chủ động đóng phí bảo hiểm cho cả năm, chưa bao giờ trễ. Năm nay do tình hình dịch bệnh, nguồn thu nhập của gia đình bị cắt giảm, trễ một tháng rồi mà mình vẫn chưa gom đủ tiền, cũng lo không biết hợp đồng của mình có bị mất hiệu lực không?” – Chị N. (35 tuổi) sống tại TP. Hồ Chí Minh chia sẻ.

Tại Việt Nam, thời gian gia hạn đóng phí phổ biến là 60 ngày, cho phép người mua bảo hiểm có thể chậm nộp phí trong vòng 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí. Trong khoảng thời gian này, hợp đồng được duy trì hiệu lực và toàn bộ quyền lợi vẫn được đảm bảo. Đây là một quyền lợi hữu ích dành cho người tham gia bảo hiểm.

Vừa qua, sau khi được Bộ Tài Chính chấp thuận, công ty BHNT Prudential Việt Nam cũng thông báo đến khách hàng về việc điều chỉnh thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm từ 60 ngày lên 120 ngày cho tất cả các hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực có ngày đến hạn đóng phí định kỳ kể từ ngày 30/8/2021 đến ngày 31/12/2021. Theo Prudential cho biết thì việc xin phép Bộ Tài Chính bổ sung quy tắc điều khoản này là nỗ lực của Prudential với mong muốn chia sẻ gánh nặng tài chính và hỗ trợ khách hàng trong thời gian chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19.

Ông Phương Tiến Minh, Tổng Giám Đốc Prudential Việt Nam cho biết khi tình hình dịch Covid-19 diễn biến phức tạp thì chính sách gia hạn thời gian ân hạn đóng phí lần này là nỗ lực của Prudential để chia sẻ những khó khăn, giúp khách hàng an tâm về quyền lợi bảo hiểm của mình.

Tận dụng, không nên lạm dụng

Tăng thời gian gia hạn nộp phí cho khách hàng là một quyền lợi hữu ích cho khách hàng, tuy nhiên, điều gì sẽ phát sinh nếu sang ngày thứ 61 (hay ngày 121 theo điều khoản hỗ trợ mà Prudential vừa áp dụng) mà phí bảo hiểm vẫn chưa được thanh toán?

Tùy thuộc đặc tính và điều khoản của từng sản phẩm, có hai trường hợp sẽ phát sinh trong tình huống này, cụ thể:

Nếu hợp đồng chưa có giá trị hoàn lại (GTHL) hoặc GTHL nhỏ hơn 1 kỳ phí tháng thì hợp đồng sẽ tạm thời bị mất hiệu lực. Nếu không may xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm chi trả bất kì khoản bồi thường nào cho bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.

Nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại đủ để nộp phí (theo định kỳ phí tháng, quý, nửa năm hay phí năm), công ty bảo hiểm sẽ thu phí tự động. Khoản này được tạm ứng từ GTHL của hợp đồng để nộp phí cho khách hàng. Khi áp dụng, khách hàng sẽ phải chịu khoản giảm thu nhập đầu tư. Nhiều khách hàng thường hiểu nhầm đây là khoản “phạt” hợp đồng, nhưng thực chất đây chính là khoản tiền lãi đầu tư mất đi do tạm ứng phí đóng, giúp duy trì hiệu lực hợp đồng cho khách hàng. Qua đó quyền lợi của bên mua bảo hiểm vẫn được đảm bảo nếu rủi ro xảy đến.

Trong thực tế, có những trường hợp khách hàng phát sinh sự kiện bảo hiểm (nằm viện, tai nạn…) trong khoảng thời gian này thì công ty bảo hiểm vẫn sẽ giải quyết chi trả bình thường.

Bên cạnh mục đích duy trì quyền lợi bảo vệ cho khách hàng nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra, việc đóng phí tự động còn giúp tránh được những “hệ lụy” khác khi hợp đồng bị mất hiệu lực. Bởi khi hợp đồng bị mất hiệu lực, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng (thông thường trong vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đồng mất hiệu lực), nhưng công ty bảo hiểm lúc này có quyền xem xét, đánh giá mức độ rủi ro để quyết định chấp thuận, tăng phí hay từ chối bảo hiểm. Thực tế đã có những khách hàng bị từ chối bảo hiểm do gặp vấn đề về sức khỏe tại thời điểm yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng.

Làm gì để tránh trễ hạn đóng phí bảo hiểm

Cũng giống như một khoản chi tiêu định kỳ, người tham gia bảo hiểm nên chủ động đánh dấu lịch, theo dõi và thực hiện việc nộp phí đúng hạn. Bên cạnh đó, hầu hết các công ty bảo hiểm đều hỗ trợ gửi tin nhắn nhắc đóng phí, vì vậy khách hàng cần cung cấp và cập nhật thông tin số điện thoại hoặc địa chỉ email chính xác cho công ty bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm cũng có thể tải ứng dụng và đăng nhập vào cổng thông tin khách hàng để quản lý hợp đồng bảo hiểm trực tuyến.

Điển hình, khách hàng của Prudential có thể thanh toán phí bảo hiểm qua các hình thức thuận tiện và phổ biến hiện nay như cổng thông tin khách hàng PRUOnline, i-Banking hay qua ví điện tử Momo, Viettel Pay, ZaloPay… Ngoài thanh toán phí, nhiều tiện ích “sát sườn” với khách hàng cũng được Prudential đưa lên nền tảng trực tuyến nhằm giúp khách hàng chủ động trong giao dịch bảo hiểm, cũng như dễ dàng kết nối với doanh nghiệp. Theo đó, người mua bảo hiểm có thể quản lý hợp đồng; gửi yêu cầu thanh toán, tạm ứng, khôi phục hợp đồng; gửi và theo dõi yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm; cập nhật thông tin liên lạc... trên cổng thông tin đa tính năng PRUOnline hay Zalo Prudential Việt Nam.

Nếu gặp khó khăn về tài chính, người mua có thể yêu cầu điều chỉnh định kỳ đóng phí, như trường hợp ở đầu bài viết - chị H. nên đề xuất với công ty bảo hiềm chuyển định kỳ đóng phí năm thành nửa năm hoặc phí quý để giảm số tiền cần nộp.

Một trong những ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ đối với người tham gia chính là cách rèn luyện và tạo thói quen tiết kiệm có kỷ luật, đồng thời vẫn được bảo vệ toàn diện trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng. Tính kỉ luật này phần nào được thể hiện ngay trong việc thực hiện nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn của khách hàng.

Trong suốt quá trình tham gia BHNT, có thể có những lần bạn lỡ quên hoặc không thể đóng phí đến hạn. Bạn sẽ lo lắng không biết liệu việc này có ảnh hưởng gì đến quyền lợi bảo hiểm của mình không? Bạn nghĩ mình cần thêm thời gian để đóng phí?

Có một điều khoản trong hợp đồng sẽ giúp bạn yên tâm rằng mọi quyền lợi bảo hiểm của mình vẫn được đảm bảo.

Đó chính là điều khoản về thời gian gia hạn đóng phí BH.

Thời gian gia hạn đóng phí là gì?

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (điều 35.2) quy định:

“…bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng…”

Các công ty BHNT quy định trong hợp đồng BH:

• Daiichi VN – An tâm hưng thịnh toàn diện

Điều khoản gia hạn đóng phí BH –
sản phẩm An tâm hưng thịnh toàn diện

• AIA – An phúc trọn đời ưu việt

Điều khoản gia hạn đóng phí BH –
sản phẩm An phúc trọn đời ưu việt

• Manulife – Hành trình hạnh phúc

Điều khoản gia hạn đóng phí BH –
sản phẩm Hành trình hạnh phúc

Như vậy, thời gian gia hạn đóng phí là khoảng thời gian 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí. Trong 60 ngày này, HĐBH vẫn có hiệu lực, hay khách hàng (KH) vẫn được bồi thường khi có rủi ro xảy ra, dù chưa hoàn thành nghĩa vụ đóng phí đúng hạn.

Ngoài ra, đối với dòng sản phẩm BH liên kết (như các ví dụ trên), thời gian gia hạn đóng phí còn có thể tính từ ngày Giá trị tài khoản (số tiền tích lũy trong HĐ) không đủ để thanh toán Khoản khấu trừ hàng tháng (Chi phí BH rủi ro, Chi phí quản lý HĐ).

Đọc thêm: Chi phí bảo hiểm rủi ro là gì?

Hầu như tất cả các công ty BH đều không tính lãi cho khoản phí đóng chậm này.

Tại sao cần có thời gian gia hạn?

Thời gian gia hạn đóng phí cho phép HĐ vẫn duy trì hiệu lực nếu bạn lỡ kỳ đóng phí vì các lí do (chủ quan hay khách quan) khác nhau như:

• Quên đóng phí
• Mất khả năng đóng phí tạm thời do thu nhập giảm
• Đang nằm viện, điều trị bệnh
• Không nhận được thông báo đóng phí (do thay đổi địa chỉ liên lạc: email, số điện thoại)
• Do lỗi của ngân hàng với trường hợp chuyển khoản.
• Do đại lý/nhân viên thu phí chiếm dụng phí bằng tiền mặt (có hoặc không có biên lai/hóa đơn)

Dù vì lí do gì, thời gian gia hạn đóng phí sẽ giúp bạn tránh được hai rủi ro lớn:

• Bị từ chối bồi thường nếu sự kiện xảy ra ngay sau thời gian đóng phí:

Đây là điều rất quan trọng. Chắc chắn bạn không muốn vợ/chồng/con – những người sống phụ thuộc vào thu nhập của bạn – không được nhận tiền để tiếp tục duy trì cuộc sống sau khi bạn ra đi phải không?

• Bị từ chối hoặc tăng phí hoặc loại trừ quyền lợi khi khôi phục hiệu lực HĐ:

Nếu HĐ mất hiệu lực do chưa đóng phí và bạn muốn khôi phục lại HĐ, công ty BH sẽ tiến hành thẩm định lại sức khỏe của bạn để đề phòng trục lợi BH. Cho dù không có ý định này, việc tình trạng sức khỏe của bạn tệ hơn so với thời điểm tham gia ban đầu sẽ là cơ sở để công ty BH từ chối hoặc chấp thuận khôi phục hiệu lực HĐ có điều kiện (tăng phí, loại trừ một số quyền lợi).

Điều gì xảy ra nếu tôi vẫn không đóng phí trong thời gian gia hạn?

Thời gian gia hạn chỉ giúp bạn có thêm 60 ngày để hoàn thành nghĩa vụ đóng phí BH. Nếu bạn tiếp tục không đóng phí trong thời gian này, HĐ sẽ mất hiệu lực. Công ty BH sẽ không chi trả quyền lợi nếu rủi ro xảy ra với bạn. Ngoài ra yêu cầu khôi phục hiệu lực HĐ (nếu có) cũng không được đảm bảo hoặc sẽ bị tăng phí, loại trừ quyền lợi.

Tôi nên làm gì?

Tuy thời gian 60 ngày gia hạn đóng phí là điều khoản có lợi trong một số tình huống, nhưng bạn cũng không nên quá lạm dụng nó. Nếu bạn giữ thói quen đợi đến phút 90 (sát thời gian gia hạn) mới đóng phí, sẽ có một ngày bạn sẽ đóng phí quá muộn đó.

Hãy tham khảo một số cách giúp bạn tránh việc chậm đóng phí như sau:

Note lại lịch đóng phí

Đặc biệt khi kỳ đóng phí là nửa năm/quý/tháng, và đóng phí đúng hạn. Hãy nhớ rằng việc đóng phí trong thời gian gia hạn làm ảnh hưởng (giảm) đến số tiền tích lũy (giá trị tài khoản HĐ) so với bảng minh họa ban đầu.

Cập nhật địa chỉ email, số điện thoại nếu có thay đổi

Thông thường các bộ phận chăm sóc KH của công ty BH sẽ gửi tin nhắn, email thông báo khi sắp đến kỳ đóng phí. Hãy đảm bảo bạn luôn nhận được thông tin từ công ty BH. Nhưng cũng đừng phụ thuộc quá vào họ, nghĩa vụ đóng phí đúng hạn vẫn là của bạn.

Chuyển khoản, thanh toán bằng thẻ tín dụng

Giao dịch thu phí bằng tiền mặt tiềm ẩn nhiều rủi ro và rắc rối (rơi, mất tiền/biên lai…). Nộp phí BH vào các tài khoản chính thức của công ty BH sẽ an toàn và nhanh hơn trong thời đại số này.

Đóng phí BH tự động qua tài khoản ngân hàng

Đây là cách phù hợp với những người bận rộn hoặc hay quên. Tất nhiên, đừng quên bỏ tiền vào tài khoản là được.

Đổi định kỳ đóng phí năm thành nửa năm/quý/tháng

Chia nhỏ kỳ đóng phí với mức phí phải đóng ít hơn sẽ giúp bạn vượt qua thời gian khó khăn tài chính tạm thời mà vẫn đảm bảo các quyền lợi BH.

Nếu bạn có câu hỏi gì, hãy comment bên dưới hoặc để lại tin nhắn (zalo/mess) đến số 0886.17.11.15.