Số hóa hút tiền gửi không kỳ hạn Cuối năm 2020, MB trình làng SmartBank, mô hình NH giao dịch tự động thay cho việc thao tác tại quầy. Tương tự, VietinBank cũng cho ra mắt hệ thống máy giao dịch tự động R-ATM. Như vậy, sau khi Live Bank của TPBank ra đời, ngày càng có nhiều NH tham gia phát triển hệ thống NH giao dịch tự động. Ngoài 2 NH nói trên, trước đó đã có VPBank, Agribank, Techcombank triển khai hệ thống giao dịch NH tự động. Cùng lúc, làn sóng cải tiến ứng dụng NH điện tử cũng diễn ra rầm rộ. Đi kèm với đó là cuộc chiến phí dịch vụ 0 đồng ngày càng nóng lên.
Đơn cử, VietinBank mới đây thông báo miễn 100% phí giao dịch kênh NH điện tử VietinBank eFAST cho hơn 20 loại giao dịch. HDBank miễn 100% phí dịch vụ internet banking và mobile banking, phí chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống, phí rút tiền ATM nội mạng, phí SMS và ATM thường niên [theo gói] cho cá nhân mở mới 1 trong 3 gói thuộc tài khoản HDBank Pro, hoặc chuyển đổi tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản HDBank Pro. ABBANK miễn phí toàn bộ dịch vụ tài chính online thiết yếu, bao gồm cả phí duy trì khi sử dụng NH số AB Ditizen…
Tăng cường đầu tư công nghệ được xem là nhiệm vụ của các NH trong bối cảnh CMCN 4.0 ngày càng phát triển mạnh mẽ. Giải pháp này cùng với làn sóng phí 0 đồng đã đáp ứng được mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và yêu cầu của NHNN về việc miễn, giảm phí dịch vụ thanh toán hỗ trợ người dân, doanh nghiệp vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19. Tuy nhiên, đó chỉ là bề nổi trong cuộc đua cải tiến dịch vụ và miễn giảm phí của các NHTM từ năm 2020 đến nay. Nguyên nhân sâu xa hơn khiến các NH gấp rút trong cuộc đua số hóa vì đây là giải pháp để tăng nhanh lượng tiền gửi không kỳ hạn. Khi tỷ lệ CASA tăng cao, NH kiểm soát chi phí vốn, bởi nguồn vốn giá rẻ này có thể cho vay ngắn hạn hoặc cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ đã được NHNN quy định, nhằm hưởng chênh lệch lãi suất cao hơn.
Và khi thương mại điện tử phát triển, các dịch vụ NH tự động, NH điện tử, NH số cải tiến mạnh mẽ, khách hàng sẽ có niềm tin để gia tăng giao dịch bằng thẻ hoặc kênh trực tuyến. Như vậy, số dư tiền gửi trên tài khoản vẫn được duy trì để sử dụng thay cho việc rút và giữ tiền mặt, giúp NH theo đuổi được mục tiêu tăng tỷ lệ CASA.
Chấp nhận đầu tư mới được hái quả
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn của hệ thống NH hiện chiếm khoảng 20% trên tổng vốn huy động. Tuy nhiên, theo thống kê từ kết quả kinh doanh năm 2020, tỷ lệ CASA chỉ tập trung cao ở một số NH lớn như Techcombank [46,1%], MB [39,3%], Vietcombank [30,2%], ACB [21,5%], TPBank [19,4%], VietinBank [19,3%], Sacombank [18,8%], BIDV [18,6%], VPBank [15,6%]. So sánh với các năm trước, bảng xếp hạng CASA đã có nhiều thay đổi. Trước đây, quán quân CASA thuộc về các NHTM có vốn nhà nước, bởi các nhà băng này có nguồn tiền gửi dồi dào từ các tập đoàn, tổng công ty lớn. Khoảng 3-4 năm trở lại đây, một số NHTMCP quy mô lớn bắt đầu quan tâm hơn đến việc huy động CASA, nhằm giải tỏa bớt áp lực phải giữ lãi suất cạnh tranh so với các nhà băng khác, đồng thời dần vươn lên đầu bảng về tỷ lệ CASA.
Đơn cử, Techcombank từ năm 2018 đã quan tâm đến vấn đề này. Chỉ sau 3 năm, từ vị trí thứ 3 sau MB và Vietcombank, năm 2020 Techcombank đã vươn lên vị trí quán quân CASA với tỷ lệ kỷ lục lên đến 46,1%. Nguyên nhân tăng trưởng nhanh như vậy được lãnh đạo NH này tiết lộ nhờ vào định hướng tập trung phục vụ toàn diện nhu cầu tài chính của các phân khúc khách hàng mục tiêu, chuyển đổi chiến lược bán lẻ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng dựa trên nền tảng số hóa.
Hiện thanh toán không tiền mặt ngày càng tăng trưởng, nhu cầu mở tài khoản và giữ tiền mặt không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán cũng gia tăng. Do đó, bên cạnh Techcombank, nhiều NHTMCP cũng đặt mục tiêu phải chạy đua để nâng tỷ lệ CASA. Trong chiến lược phát triển mới giai đoạn 2020-2024, ACB đặt mục tiêu đạt tỷ lệ CASA ở mức 25% vào năm 2021. Nhiều nhà băng nhỏ cũng muốn tham gia, như PGBank đang đặt kỳ vọng tăng trưởng CASA 15% so với năm 2020. Bởi lẽ, sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt trong bối cảnh phải giảm lãi suất để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua khó khăn đại dịch, việc tăng biên lãi ròng của các NH gặp nhiều khó khăn. Do đó, tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất huy động chỉ 0,1-0,2%/năm là giải pháp cải thiện lợi nhuận tốt trong thời điểm hiện nay.
Tuy nhiên đối với những NH đang đi sau, muốn tăng CASA, trước tiên phải chịu bỏ vốn đầu tư. Vì như phân tích ở trên, CASA của một số NH tăng nhanh qua việc đầu tư phát triển NH số và thanh toán phi tiền mặt. Chi phí đầu tư này lại khá tốn kém. Để khách hàng chỉ giao dịch qua tài khoản, không rút tiền mặt, NH phải tạo ra hệ sinh thái giao dịch trực tuyến hoàn thiện, cụ thể phải đầu tư mạnh vào công nghệ để số hóa các dịch vụ từ thanh toán đến cho vay, kết nối với ví điện tử, công ty tài chính, bảo hiểm. Kèm theo đó, NH phải có thêm các ưu đãi phí, hoàn tiền… Có như vậy, lượng khách hàng mở tài khoản mới gia tăng và số dư trên tài khoản tăng lên.
Như vậy, đối với các NH chưa phát triển được hệ sinh thái giao dịch NH số toàn diện, chạy đua CASA trước mắt sẽ gây áp lực về tỷ lệ chi phí trên thu nhập [CIR], khi phải nâng cấp công nghệ, tăng cường ưu đãi khách hàng. Song trong dài hạn, chi phí hoạt động nói chung sẽ hưởng lợi nhiều hơn khi chi phí huy động giảm xuống. Vì vậy hiện có khá nhiều NH nhỏ đang chấp nhận đầu tư, giảm phí để theo đuổi mục tiêu này.
Đỗ Linh
vietinbankCASAnhnnNHHDBank Prohdbanktỷ lệnhà băngLive Banktechcombank
Casa là từ viết tắt của Current Account Savings Account, còn gọi là Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là một loại hình gửi tiết kiệm ngân hàng mà Khách hàng có thể chủ động với khoản tiền của mình [gửi, rút tiền mặt nhiều lần và hưởng lãi suất không kỳ hạn].
Tham khảo : Tỷ giá ngoại tệ.
Casa khác tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là số dư trên tài khoản này được gọi là tiền gửi không kỳ hạn, tức là khách hàng muốn rút hay nộp thêm bất cứ lúc nào cũng được mà không bị ràng buộc, chứ không cần phải chờ hết kỳ hạn gửi tiền theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Casa không hề xa lạ với mọi người. Nhưng sẽ có nhiều người dù đã từng tạo tài khoản Casa mà không hề biết. Khi chúng ta đến ngân hàng để mở tài khoản thông thường [tài khoản vãng lai] để nộp/rút tiền, chuyển khoản, nhận lương, mở thẻ ATM thì chính là mở tài khoản này đấy.
2. Lợi ích khi sử dụng tiền gửi không kì hạn Casa
Hiện nay, khi mà ATM phổ biến với độ phủ rộng khắp song hành cùng internet banking – kênh giao dịch tiện dụng với Smart phone thông minh gần như không thể thiếu thì việc mỗi người sở hữu ít nhất 1 tài khoản CASA tại một ngân hàng là điều bình thường.
Khi sử dụng dịch vụ Casa – loại hình tiền gửi không kỳ hạn, mỗi Khách hàng sẽ có được các lợi ích ưu việt sau:
Casa có nhiều hình thức giao dịch
Bạn có thể gửi tiền vào Casa theo nhiều hình thức như: Nộp tiền mặt tại ngân hàng, chuyển khoản nội bộ, chuyển khoản bằng thẻ tín dụng trong nước hoặc nước ngoài… Tiền lãi sẽ được cộng dồn vào mỗi tháng và tự động ghi lại vào tài khoản.
Mặt khác, bạn có thể rút tiền và kiểm tra số dư, phần lãi suất hoặc các thông tin liên quan bất cứ khi nào và bất cứ nơi đâu bằng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến trên toàn hệ thống, các chi nhánh hoặc đường dây nóng.
Lợi ích này của Casa giúp bạn có thể chủ động được tài chính của mình trong bất kỳ hoàn cảnh nào.
Casa cho phép bạn sử dụng đa dạng các loại ngoại tệ
Khi sử dụng dịch vụ Casa, bạn có thể dự đoán khả năng sinh lợi và lựa chọn loại ngoại tệ phù hợp. Phổ biến là tiền VND và USD.
Khi bạn gửi loại tiền nào thì sẽ được thanh toán cả tiền gốc và tiền lãi bằng loại tiền đó, thậm chí bạn gửi Ngoại tệ nhưng để thuận tiện cho bạn, ngân hàng cũng sẽ tạo điều kiện để bạn lĩnh tiền VND theo tỷ giá hiện hành của từng Ngân hàng.
Xem thêm: So sánh lãi suất tiết kiệm các ngân hàng.
Casa không giới hạn thời gian gửi, không kỳ hạn lãi suất
Khi gửi tiết kiệm Ngân hàng có kỳ hạn, bạn sẽ có các mốc thời gian để lựa chọn: 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng…
Bắt buộc bạn phải chờ hết kỳ hạn gửi tiền theo đúng thỏa thuận với Ngân hàng thì mới được rút tiền và nhận lãi suất. Trái ngược với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Điều đó khiến bạn chủ động hơn với tài chính của mình, bất cứ khi nào bạn cần, đều hoàn toàn có thể rút tiền của mình về mà không phải chịu bất kỳ ràng buộc nào.
Đăng ký dễ dàng không mất phí
Cam kết của tất cả các Ngân hàng cho Khách hàng khi sử dụng tài khoản Casa là không thu bất kỳ khoản phí nào đối với giao dịch chuyển tiền trong/ngoài hệ thống và giao dịch được xử lý tức thì 24/7.
Tiện lợi, nhanh, miễn phí là các tiêu chí mà hầu hết khách hàng nào khi giao dịch cũng yêu cầu, và Casa đã thành công khi đánh thẳng vào tâm lý đó của khách hàng.
>> Giá vàng hôm nay thế nào ?
Điểm khác biệt lớn nhất của loại hình tiết kiệm này với các dịch vụ ngân hàng khác chính là khách hàng không phải chịu những phí hàng tháng trong suốt quá trình gửi tiết kiệm và không phát sinh thêm phí.
Khách hàng được bảo mật thông tin khi sử dụng Casa
Mọi thông tin của khách hàng đều được bảo mật tối đa, nếu có bất cứ sự rò rỉ thông tin nào, ngân hàng mở tài khoản phải chịu hoàn toàn trách nhiệm và chấp hành những quy tắc xử phạt theo quy định.
Ngoài ra, Casa – tiền gửi không kỳ hạn còn là bước trung chuyển giúp Khách hàng thuận tiện trong việc mở tài khoản tiết kiệm.
Từ Casa khách hàng có thể linh hoạt sử dụng trong một số tình huống như vay vốn đầu tư, đảm bảo mở thẻ tín dụng giá trị lớn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn, xác nhận khả năng tài chính cho chính bản thân hoặc gia đình, người thân đi du học, du lịch… ra nước ngoài trong thời gian ngắn….
Từ những lợi ích ưu việt trên, CASA được xem là giải pháp hữu hiệu và an toàn cho các doanh nghiệp, chủ đầu tư có nguồn tài chính không ổn định hoặc chưa định hướng rõ ràng kế hoạch sử dụng nguồn vốn đầu tư trong thời gian ngắn.
3. Lãi suất gửi tiền không kì hạn Casa
Lãi suất tài khoản CASA được tính theo công thức sau:
Tính theo tháng: Tổng số tiền lãi = số tiền gốc x lãi suất tiết kiệm[theo năm]/12 tháng x số tháng gửi.
Tính theo ngày: Tổng số tiền lãi = số tiền gốc x lãi suất tiết kiệm[theo năm]/365 ngày x số ngày gửi.
Dưới đây là lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của một số ngân hàng tiêu biểu:
| Ngân hàng | Lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn[%/năm] |
| BIDV | 0,2 |
| Agribank | 0,3 |
| Vietcombank | 0,5 |
| Vietinbank | 0,2 |
| OCB | 0,5 |
| ACB | 0,3 |
| VIB | 0,1 |
| Sacombank | 0,3 |
Lãi suất tiền gửi của những ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ cơ chế quản lý ngân hàng nhà nước. Theo đó lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tối đa là 3%/năm. Kể từ năm 2014, ngân hàng nhà nước lại có công văn mới quy định mức tối đa cho lãi suất của loại tiền này là 1%/năm.
Xem thêm: Chuyển đội ngoại tệ.
4. Ngân hàng gửi tiền không kì hạn Casa
Thống kê BCTC của các ngân hàng thương trong những năm gần đây cho thấy, hoạt động tín dụng vẫn đang đóng vai trò là “nồi cơm chính” khi đóng góp tới khoảng 80% tổng lợi nhuận thuần của các nhà băng.
Tuy nhiên, trong vài năm gần đây, tăng trưởng tín dụng đã bắt đầu chậm lại. Dự kiến tăng trưởng tín dụng toàn ngành năm 2019 sẽ chỉ dừng lại ở mức 14%, tương đương năm ngoái và thấp hơn khá nhiều so với mức quanh 17-19% trong 3 năm trước đó.
Việc tín dụng tăng trưởng chậm lại trong khi áp lực duy trì tăng trưởng lợi nhuận tới 20-30% mỗi năm buộc các ngân hàng phải thúc đẩy cơ cấu tài sản để tăng khả năng sinh lời trong những năm tới.
Theo đó, bên cạnh việc đẩy mạnh thu nhập ngoài lãi như hoạt động dịch vụ, bán chéo sản phẩm..., thì giảm thiểu chi phí hoạt động cũng là một trọng tâm. Và một trong những cấu phần có ảnh hưởng lớn là chi phí huy động vốn từ khách hàng.
Để giảm chi phí huy động vốn, các ngân hàng sẽ tìm kiếm các biện pháp nhằm nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn/tổng tiền gửi khách hàng [tỷ lệ CASA], bởi đây là loại tiền gửi có mức lãi suất thấp nhất, thường chỉ từ 0,1-0,8%/năm.
Tỷ lệ CASA của ngân hàng càng lớn có nghĩa ngân hàng càng huy động được nhiều nguồn vốn rẻ, từ đó, giúp cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi thuần [NIM]. Mặt khác, tỷ lệ này cũng gián tiếp phản ánh hiệu quả của chính sách phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích trong thu hút và tạo nền tảng khách hàng.
Với lợi thế về thương hiệu, lịch sử, nhóm ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước vẫn đang thu hút được lượng tiền gửi lớn không kỳ hạn lớn nhất. Đây cũng là nhóm có "ưu đãi riêng", do có nguồn tiền gửi thanh toán lớn của ngân sách là Kho bạc Nhà nước.
Cụ thể, tính đến cuối tháng 6/2019, với lượng tiền gửi không kỳ hạn [cả VND và ngoại tệ] lên tới gần 239,4 nghìn tỷ đồng, tăng nhẹ 5,5% so với đầu năm, Vietcombank đang giữ vị trí dẫn đầu.
BIDV và VietinBank lần lượt đứng vị trí thứ hai và ba với 152 nghìn tỷ đồng và 121 nghìn tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn.
Tuy nhiên, ngân hàng đang có tỷ lệ CASA cao nhất trong cơ cấu nguồn lại thuộc về Techcombank với 30,4%, trong khi Vietcombank chỉ đứng thứ hai với 27,49%.
Hai “ông lớn” VietinBank và BIDV mặc dù thu hút được lượng tiền gửi lớn nhất nhì hệ thống nhưng tỷ lệ CASA cũng khá khiêm tốn khi chỉ đạt lần lượt 14,37% và 14,34%.
Trong khi đó, tỷ lệ CASA ở các ngân hàng quy mô nhỏ còn thấp hơn, như SHB chỉ 6,46%, Kienlongbank 4,4%, VietBank 4,35%, BacABank 1,97%.